2015年7月31日

美國汽車保險 (Auto Insurance)

在美國沒有汽車,就等於沒有腳一樣,寸步難行。汽車本身是一筆不小的開銷,而汽車保險﹙Auto Insurance﹚更是五花八門,同樣的保險,價格及服務品質,可能有天壤之別。美國的汽車保險到底有多少種?又如何選擇?

到美國後,買車的順序是:辦社會安全號碼、考駕照、買車、買保險、辦行照。買車後要立刻買保險,保險公司會給你臨時保單,保險當天生效,保單用來辦行照。美國保險可依需求選擇保險範圍,但Liability這一項是法令規定一定要保的。



身體傷害保險﹙Bodily-injury liability﹚:
是不能不保的保險,幾乎各州都有此要求。主要給付對方醫療,復健及殯葬費用,有些也給付法律費用及精神損失。給付金額可達每人五十萬美金,或每事件一百萬美金,當然賠償金額可能超過保險涵蓋金額。

財產損害保險﹙Property-damage liability﹚:
賠償車禍的對方車輛損失,包括修理及更換費用,還有其他財物損失,購買保險賠償金額從五千美金(最低標準)到十萬美金。

個人傷害防護﹙Personal-injury protection﹚:
主要給付自己的醫療及殯葬費用,因車禍損失的薪資,不管肇事原因為何,若你自己已有其他健康、人壽、殘障保險,只要符合州的最低要求。

無保險和保險不足駕駛人保險﹙Uninsured and underinsured motorist coverage﹚:
給付自己的醫療,復健及殯葬費用。若肇事對方無充分保險,尤其在人口密集區很多人沒有保險,也只有自保,每個人至少十萬美元,每次車禍三十萬美元;Uninsured-motorist property damage則是給付汽車損失。

撞車﹙Collision﹚:
不管汽車因任何原因造成車禍,給付你自己因撞車所引起的損失,至少保個二百五十美元。

全包性保險﹙Comprehensive﹚:
不管汽車因任何原因造成損失,皆可獲得賠償。

玻璃破損﹙Glass breakage﹚:
給付你自己汽車的玻璃損傷。

拖車﹙Towing﹚:
給付你自己汽車的拖車費用。

租車補償﹙Rental reimbursement﹚:
給付你因汽車不能使用時的租車費用。

那麼如何選擇經濟實惠、俗擱大碗的汽車保險?
價錢仍是首要考慮因素,可找各州的保險部門﹙insurance department﹚提供比價諮詢。要喜新厭舊:不要單看價錢因素,要徹底比較兩者費用自己較可能發生的情況,而且和新的保險商接洽,也要花時間。


※美國保險可粗分為以下種類:(台灣叫做:甲式、乙式、丙式)

‧Liability,責任險:行車時若不小心造成他人的受傷或損失,該他人可向法院提起訴訟請求損害賠償,這種賠償金額甚大,斷非個人能力所能負擔,因此法律規定強制汽車駕駛人必須投保責任險。如果被保險人肇事,保險公司只理賠受害的對方。例子你只保一萬五千元,而車禍超過此數,你就要自己賠。

‧Comprehensive,全險:保險內容包括由火災、失竊及配件失竊、爆炸、地震等非車禍碰撞所引起的損失。這項可以自由選擇,加保的話保費當然較高些。

‧Collision,碰撞險:不論是個人過失或不明肇事者導致自己車輛受損(比如自己開去撞牆或被人刮花)保險公司皆理賠。若投保人同時保有碰撞險,則保險公司尚須負擔投保人的修車、住院和車上受傷乘客的醫療費用。Collision的價格最貴,約是其餘各項總合。詳細保險內容請洽保險經紀人。

保費的高低除了與以上不同保險種類的選擇有關係外,還會根據以下個人的條件而造成差異:

1 年齡:年滿廿五且持有正式駕照而非學習駕照的保險者可享較低保費。

2. 居住地區的治安狀況對保費有直接的影響。

3. 持有駕照時間之長短。

4. 個人駕駛紀錄,有無交通違規事件等(美國才算,台灣或中國開了十年沒出車禍也不算)。

5. 汽車本身價值多少。

6. 所居住地區交通事故發生率之高低。

7. 汽車型式(跑車最貴)、年份、每天開車里程、汽車安全裝備(防鎖死煞車系統、安全氣袋、防盜系統等)而定。 要注意,如果保險經紀不提或遺漏,自己要主動提出有利條件,以降低保費。

8. Limits and Deductibles,限額賠償及自付額的額度:Limits(限額賠償)是指保險公司賠償每人或每件事故的指定最高額度。這個額度是個人的選擇,所以限額賠償越高則保險費用也會跟著提高,當然,保障也越多。Deductibles(自付額)是指發生車禍事故時需要自己掏腰包付出的額度,責任險通常沒有自負額,但碰撞險就有其規定,例如出了車禍,修車要兩千元,自付額如果是六百元,那麼保險公司只賠你一千四百元,六百元你要自己付。所以原則是自付額愈低,保費愈高。

每家保險公司計算的公式不同,而且每家都提供免費估價,在決定之前最好先多詢問多比較。除了保費外,保險公司的理賠處理及態度也是考量的重點之一,這一點要向有經驗的在地人詢問。如因剛到美國,語言不熟悉,不知如何詢問;或不諳法規不知從何問起,建議向較有規模或聲譽卓著的保險公司投保,雖然較貴一點,但較安心。在此提供幾家普及全美的保險公司供大家參考,同學們可先上網查詢一些基本資料多增加對美國汽車保險的認識:

State Farm Insurance
http://www.statefarm.com/quote/arq.htm

Allstate Insurance Company
http://insurance.allstate.com/

http://www.esurance.com/

http://www.safeco.com/

http://www.geico.com/

※美國的汽車保險
在美國開車,因為車禍的賠償金額龐大,醫藥費昂貴,所以大多數州的法律都強制車主買保險,在被警察攔下時或每年繳交牌照稅時,也都會被要求提供有效的汽車保險證明。

汽車保險五花八門,同樣的保險,不同的公司有不同的價格及服務品質,所以,選擇保險公司及保險項目就成為一項重要的美國生活須知。

台灣的外匯車也可以買保險,不過要找到比較規模大的保險公司才可以,請參考此:外匯車保固險

美國的汽車保險有幾種?

在美國,保險有最基本的責任險〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險〈Full coverage〉。但是一般說來,主要的有責任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛人的保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個人傷害防護〈Personal injury protection,簡稱PIP〉等保險項目。
責任險〈Liability〉:
一般分為身體傷害保險﹙Bodily injury liability﹚及財產損害保險﹙Property damage liability﹚等兩部份,主要是給付對方的財物及傷害。責任險為美國大多數地區法律規定的強制保險。身體傷害保險主要給付對方醫療,復健及殯葬費用,有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高,費用越貴。而財產損害保險﹙Property damage liability﹚部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失,包括修理及更換費用。
撞車﹙Collision﹚:
此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉,例如若保US$500的扣除額,車禍損失的前US$500 為自付額,之後才是保險公司理賠的範圍,直到保險的上限。扣除額(自付額)越高,保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強制保險範圍內,但是如果您的車是用貸款購買的,貸款公司可能會要求您購買此保險。
意外險﹙Comprehensive﹚:
不管汽車因任何不明對象或天災所造成損失,如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償,但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險範圍內,但是如果您的車是用貸款購買的,貸款公司可能會要求您購買此保險。
無保險和保險不足駕駛人保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉:
若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下,這項保險就可以補足自己的醫療、復健或財物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因對方無保險時,汽車或財務方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因對方保險額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強制性的,好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故,所以這項保險是非常需要的。
個人傷害防護〈Personal injury protection,簡稱PIP〉:
這項保險有時也稱作醫療費用保險〈Medical Payment Insurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫療及殯葬費用,或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規定駕駛人必須購買此附加險,這些州通常都是無過失〈No fault〉州,也就是該保險理賠不論肇事原因及責任的認定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強制州適用),但是如果車上有搭載其他乘客,這項車險還是需要的。
其它保險
玻璃破損〈Glass breakage〉:給付自己汽車的玻璃損傷。
拖車〈Towing〉:給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務也是費用驚人,有此項保險可以理賠因故障或事故所產生的費用,但是有哩程限制,所以必須先看清楚是否和美國汽車協會〈American Automobile Association,也就是俗稱的三A〉拖車服務重疊。
租車補償〈Rental reimbursement〉:給付你因汽車不能使用時的租車費用。
緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉:包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務。通常和拖車險在同一個項目內,稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險都有投保,則稱為全險〈Full coverage〉,保費的多寡決定於投保人所居住的地區、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規記錄及駕駛經驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高,主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。
如果投保人有投保全險,租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責任險,租車時最好還是加買租車險,因為租車公司的新車理賠起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車,就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險,請先和信用卡公司確認保險的項目。
保險人在投保汽車保險後,必須將保險卡隨時帶在身邊,在發生事故時,或被警察攔檢時,可以提供資料給對方。


※當發生事故時:
1. 請先確認自己的車是否停在安全的地方,以避免再次發生事故。
2. 確定自己或乘客有無受傷。如有受傷,請馬上請人打 911 求救。
3. 尋找目擊證人,並詢問是否願意作證,並記錄對方的聯絡資料。
4. 和事故對方交換駕照及保險資料,請先不要追論責任的歸屬。除非是雙方想私下和解的小事故,請不要向對方道歉或提出賠償要求,以免將來面對巨額索賠。
5. 向警察索取警察報告號碼,警察報告通常會在事故發生後數天或數週後出爐,請仔細檢查報告上的內容,如有錯誤,請寫報告的警察馬上更正。
6. 請馬上向投保的保險公司報告事故發生的經過及地點,並提供對方的資料。
7. 收集及整理和事故有關的任何資料,如通話內容,通話人的姓名、電話、時間等資料,以便將來面對法律訴訟時,可以提供資料。
8. 如果您感受到自己的權益受到侵犯時,應先找法律諮詢,以確保自己的權益不受到影響。

在美國,若不幸你的車子被別人相撞,只要按照下列步驟去做:

1. 若有數位相機,即刻拍下畫面!
2. 記下對方姓名,駕照號碼, 駕照的地址,電話
3. 記下保險公司名稱, agent 名稱,電話,Policy Number
4. 記下車子的model, make, 年份,車牌號碼, VIN號碼
5. 找警察做 report ( 依經驗顯示,可以不用)
6. 打電話給你的公司, report 上述資料,愈詳細愈好

上述步驟完成後,很好的的保險公司會即刻幫你做 claim 的動作,並且請你將車子送到你要指定的修車廠,或是到它們指定的修車廠做估價的動作! 若不是你的錯,就會寄一封 no fault letter 給你!

若你有 deductible, 只要修理費高於你 deductible, 保險公司全權負責, 不需付任何錢; 若是修理費低於 deductible, 需要和對方保險公司連絡,他們會全權處理!

若不好的的公司,會請你先修理車子再 claim,意思就是叫你先墊錢,然後等很久才能收到錢!所以你需要慎選保險公司!

※在網路上購買保險時,不要輕易將自己的違規紀錄告訴保險公司,讓他們去找你的駕駛紀錄,並給你最好的優惠價格,乃為正確的選擇。

好的保險公司只會紀錄你3年內的違規紀錄, 不好的保險公司會紀錄你5年內的違規紀錄,所以你要慎選保險公司。

此外,若你的違規紀錄讓你保費變貴,你應該找你的家人和你一同保險,你的名字要附在你家人底下,然後再試算保費價格是否會降低,通常來說應會下降。希望大家在美國開車不要違規,否則保費絕對上升。